近日，个人消费贷款财政贴息政策迎来多维度优化升级。

2026年1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明确延长政策实施期限、扩大贴息范围、提高贴息标准并增加经办机构。

《金融时报》记者注意到，在《通知》发布后，六家国有大行率先响应、各家股份制银行也快速跟进，密集发布实施公告及操作指引，推动个人消费贷款财政贴息政策落地见效。

商业银行全面响应

《通知》明确了多项优化举措，包括延长政策实施期限、拓展贴息领域、提高贴息标准、扩大经办机构范围等，为银行落实政策划定了清晰方向。

记者了解到，自《通知》发布之日起3个工作日内，工、农、中、建、交、邮储六家国有大行均发布相关公告，明确了政策执行细节。随后，股份制银行、部分头部城商行及农商行也陆续出台配套方案，确保政策红利快速传导至消费者。

在延长政策期限方面，各家银行均明确，个人消费贷款财政贴息政策实施期限调整为2025年9月1日至2026年12月31日，给予居民更充足的消费信贷支持周期。

贴息领域的拓展是本次政策优化的重点之一，也是银行落实细则的核心发力点。《通知》明确取消原有政策中5万元(含)及以上消费领域的限制。

交通银行在公告中进一步解释称，调整后，居民在政策实施期内使用该行个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，经该行识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。

“个人消费贷款贴息政策优化力度大、出台时间早，传递出财政金融政策协同发力、有力有效支持提振消费的明确信号。”招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，个人消费贷款财政贴息取消消费领域的限制后，叠加服务业经营主体贷款贴息政策扩围，数字化转型的实体店、环保节能服务商、商品零售店等直接受益。

此外，贴息标准的优化也成为银行落实细则的重要内容。《通知》明确取消了单笔消费贴息金额上限500元、5万元以下累计消费贴息上限1000元的双重限制，维持每名借款人在一家经办机构每年累计贴息上限3000元不变。

对此，邮储银行在细则中明确，按照《通知》要求，年贴息比例为1个百分点，按符合条件的实际消费贷款本金计算，且最高不超过贷款合同年化利率的50%，贷款合同利率需符合相应利率自律约定。

新增信用卡账单分期贴息

本次《通知》最受市场关注的优化举措，便是将信用卡账单分期业务正式纳入个人消费贷款财政贴息支持范围，明确年贴息比例为1个百分点，实施期限为2026年1月1日至2026年12月31日。

在业内人士看来，这一举措将财政支持与居民日常消费支付习惯深度结合，进一步降低居民信用卡消费融资成本，激发信用卡消费潜力，成为银行落实政策的重点攻坚领域。

“信用卡分期是一种广泛使用的消费信贷方式。相比个人消费贷款，信用卡分期实际利率(费率)相对较高。给予财政贴息，将直接降低持卡人的实际成本，也将助力相关商家提高营业额。”董希淼表示。

连日来，各家银行迅速响应，针对信用卡账单分期贴息业务细化操作流程、明确执行标准，确保新增政策快速落地。

根据工商银行公告，客户办理信用卡账单分期贴息需与该行签署《信用卡账单分期财政贴息补充协议》，每张信用卡需单独签署。年贴息最高不超过办理分期时约定的近似折算年化利率的50%。

对于贴息申请流程，邮储银行提示，客户可在申请支用个人消费贷款签订贷款合同或申请办理信用卡账单分期的同时，授权该行识别贷款发放账户或者指定账户的交易信息。该行将根据客户实际消费情况，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求来计算财政贴息金额。

“信用卡账单分期贴息从2026年开始，因此在这之前的账单分期不能享受贴息。”董希淼表示，账单分期贴息计算过程会比较复杂，简单地说信用卡消费1万元，账单分12期，贴息后可减少支出54元左右。如果分期金额大，节省的金额会更可观。

记者了解到，目前各家银行正加快推进信用卡业务系统升级，优化贴息计算、自动入账等功能，确保贴息政策精准落地。

“下一步可针对信用卡账单分期的特点，提高贴息比例，增强吸引力，更充分发挥账单分期的优势。”董希淼表示，根据财政部通知，贴息政策已经取消消费领域限制，到今年年底前，无论是购买汽车等大宗商品，还是日常餐饮娱乐消费，都有机会享受贴息。但部分银行对信用卡账单分期的适用领域有一定要求，具体可到相关银行的手机银行App上查看。

流程优化与风险防控协同发力

在落实《通知》要求、推进政策优化升级的过程中，各家银行不仅聚焦贴息范围拓展、新增业务落地，还在办理流程简化、风险防控强化、服务质量提升等方面协同发力，确保政策在落地见效的同时，切实防范贴息资金滥用风险。

例如，在新旧政策的衔接方面，多家银行均在公告中表示，已完成贴息申请的贷款无需重新签署贴息协议，在2026年1月1日后发生的消费，将自动适用最新财政贴息政策，无需重新签署协议，最大限度降低了消费者的操作成本，提升了政策享受的便捷性。

工商银行、建设银行等国有大行则依托数字化技术，实现贴息业务全线上办理，借款人可通过手机银行、网上银行等渠道，查询贴息政策、签署贴息协议、提交用途证明，银行线上审核通过后，贴息资金可实时到账，办理效率较以往大幅提升。

强化风险防控，确保贴息资金专款专用，是银行落实《通知》要求的重要底线。《通知》明确要求经办机构加强贷款用途和资金流向监测，按规定报送个人消费贷款贴息政策执行情况、贴息资金拨付和清算申请材料，对材料的真实性、合规性、准确性负责。

农业银行在公告中明确表示，对信用卡使用过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域等违法违规行为的，按规定不予财政贴息，对已享受贴息的，有权扣减或追回贴息资金；交通银行、邮储银行则进一步强调，对提供假资质、假材料、假担保、假交易、假用途等或通过不法中介办贷的，将严格禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，将按规定扣减或追回。对借款人违法违规套取贴息资金的，还将纳入个人征信记录并依法依规严肃处理。