因贷款管理相关违法违规问题，南京银行股份有限公司（简称“南京银行”，601009.SH）近日收到监管罚单。3月19日，国家金融监督管理总局浙江监管局发布的行政处罚信息显示，南京银行杭州分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失等违法违规行为，被罚款185万元，相关责任人被警告。
业内人士认为，南京银行此次被罚，暴露了该行在信贷业务中存在重规模、轻风控的问题，一些分支机构在风控管理方面执行度不够、总行穿透管控不足、贷后资金流向监管缺位，叠加该行在个人贷款业务方面的不良贷款率提升与资本补充压力，形成了风险与合规问题相互交织的局面。
南京银行再领罚单
作为头部城商行，南京银行旗下分行已多次因“贷款管理不审慎”相关问题被监管处罚。除本次杭州分行外，2025年12月，南京银行徐州分行也因项目贷款管理不尽职、个人贷款贷后管理不审慎等违规问题被罚款60万元，两名相关支行负责人被警告。
个人贷款用途管控缺失问题，主要表现为个人消费贷、经营贷资金违规使用，流入股市、楼市等领域，这也成为相关银行被处罚的主要违规行为。这类信贷资金违规使用后，会导致相关银行个人贷款不良率攀升，风险与违规相互放大。
自2025年以来，南京银行还有无锡分行、扬州分行、泰州分行等分支机构被监管处罚，涉及违法违规问题包括业务操作不规范、员工行为管理不到位、贷前调查与贷后管理严重缺位等。南京银行多地分支机构频繁违规被罚，说明该行合规管理政策在一线业务部门并未执行到位，分支机构和部分员工的合规意识有待加强。
除多家分支机构外，南京银行总行在2025年也因相关违规问题被处罚。2025年初，南京银行因基金投资监督标准与流程不完善、投资监督系统岗位功能设定不规范等问题，被江苏监管局出具监管警示函并要求限期整改：7月，南京银行又因监管统计指标计量不准确，被罚款70万元。
从2025年至今南京银行被处罚的违规类型来看，除基本信贷管理外，还包括基金投资与监管统计指标计量等问题，说明该行除在传统信贷投放领域暴露问题外，总行对其他业务条线的合规管理与风控穿透也存在不足，在整体规模扩张与合规风控之间需要做好平衡。
面对合规压力上升，同时在监管要求下，南京银行去年底聘任该行行长朱钢兼任首席合规官，以此提升合规决策效率。对于今后首席合规官机制将如何落地，能否有效改善合规问题、减少各类违规行为，记者向南京银行投资者关系部发送了采访请求，截至发稿，南京银行方面暂未回复。记者也曾多次拨打南京银行相关部门电话，但均未接通。
个人贷款不良率攀升
南京银行杭州分行在个人贷款用途管控方面的缺失，一定程度上会导致该行个人信贷业务风险上升。在当前部分居民个人还款能力和收入增长前景出现波动的背景下，片面追求信贷投放量和业绩，放松风控标准，不仅会导致合规问题暴露，也会推高个人信贷业务的不良贷款率。
南京银行在个人贷款业务方面正面临不良贷款率攀升的状况。该行2025年三季度报告显示，其母公司期末个人贷款不良率较上年末增加0.04个百分点，达到1.33%，同期该行整体不良贷款率仅为0.83%，这表明南京银行个人贷款业务不仅风险上升，也是全行各项业务中风险相对较高的一类。
在南京银行个人贷款业务中，个人消费贷业务占比较高。据该行2025年中期报告显示，截至报告期末，该行个人贷款余额为3319.49亿元，其中个人消费类贷款余额为2072.93 亿元，占个人贷款的比例达到62.45%。
除在个人贷款业务方面违规频发、风险上升外，南京银行还面临一定的资本补充压力，该行核心一级资本充足率已连续下滑。据该行披露的业绩快报，2025年，其核心一级资本充足率为9.31%，同比下降0.05个百分点，低于同期我国商业银行（不含外国银行分行）10.92%的核心一级资本充足率。并且，南京银行的这一指标已连续四年下滑。
作为全国21家系统重要性银行之一，南京银行近几年依托江苏省制造业发展较快、经济活跃度高的优势，总资产、营收和归母净利润均保持较快增速。截至2025年底，该行资产总额已超过3万亿元，在全国城商行中位居第五位，增速为16.63%。2025年，该行实现营收555.4亿元，同比增长10.48%，归母净利润为218.07亿元，同比增长8.08%。
不过受制于资本补充渠道有限，南京银行与众多区域性城商行一样，只能依靠内源性积累来增强资本实力，这也是该行规模、利润逐年增长但核心一级资本充足率连续下降的原因之一。（刘大江 彭飞）
