年关将至，年终奖、年终结余陆续到账，居民理财需求集中释放，也让投资理财类诈骗进入高发期。2月8日，北京商报记者注意到，近日多地公安、多家银行发布风险提示，拆解虚假保险理财、数字货币投资、养老项目融资、仿冒金融机构等骗局套路，提醒金融消费者警惕高收益诱惑，守护好“钱袋子”。分析人士提醒，高收益必然伴随高风险，保本保息、短期暴利等宣传均为诈骗特征，投资者应树立理性投资理念，避免因贪图高额回报落入诈骗陷阱。

岁末理财骗局“花式”翻新

岁末年初，不少人开始筹划如何让资金增值，这也让部分不法分子有了可乘之机，他们伪装成“理财专家”“保险顾问”，精心编织财富陷阱。北京经侦近日公布的多起案例，详细披露了这类骗局的完整套路。

在各类理财骗局中，虚假保险理财因“稳健”的伪装，成为不法分子的常用套路之一。据披露，甲犯罪团伙在未取得保险销售资质的情况下，伪造保险公司授权书，拨打消费者电话推销保险理财产品，以“年收益率12%且保本保息”“赠送家庭财产保险”为诱饵，吸引消费者购买，所收资金被用于个人挥霍。线上虚假数字货币理财骗局更隐蔽，乙犯罪团伙制造虚假数字货币理财平台，在线上社交群内伪装成“资深项目分析师”发布伪造的收益截图，宣称“随存随取、年化收益超20%”，诱使群众在平台上进行投资，一旦完成投资，立即冻结其账户，切断所有联系，完成“收割”。

这类理财骗局还逐渐向老年群体蔓延，北京经侦公布的另一则案例显示，丙犯罪团伙虚构“养老公寓”投资项目，承诺“投资保本、每年返利、到期回购”，诱使大量老年人将养老金、年终子女孝敬的钱款投入。实际上，公司无任何实际经营，项目规划均系伪造，所获资金多被用于挥霍，给众多家庭造成严重损失。

除此之外，也有不法分子仿冒银行设局，令人防不胜防。江西铜鼓农商行的风险提示介绍，不法分子紧盯群众年终结余资金增值需求，打着“元旦限定理财”“春节感恩返利”“年终冲刺福利”等旗号，抛出“保本保息”“节前投小钱，节后搞大钱”等诱人承诺。更有甚者仿冒银行、证券公司官方App界面，制作虚假链接或二维码诱导下载，谎称“内部专属通道”，最终引导群众将资金转入私人账户或境外账户，一旦转账即刻失联。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，此类骗局的共性在于精准抓住消费者岁末有闲置资金、渴望资金增值的心理，以“高收益”“稳赚不赔”“快速暴富”为诱饵画饼，通过伪造政府文件、虚构热点项目或冒充专家身份进行包装，进而以小额返利诱骗信任后逐步引导大额投入，最终借口“账户冻结”卷款跑路，并专门针对老年人和务工人员等脆弱群体，设计“养老投资”或“创业基金”等温情陷阱实施精准诈骗。消费者务必牢记，此类骗局均违背金融规律，需高度警惕任何高收益诱惑，核实资质并保护个人信息以防财产损失。

坚守风险与收益相匹配原则

对消费者而言，理财需保持理性，面对各类理财推销，要主动核实机构资质、人员身份，通过官方渠道咨询确认，切勿轻信陌生人员的口头承诺、虚假收益截图。

为帮助消费者识别理财骗局，汉口银行发布反诈提醒称，消费者应注意以下“危险信号”，包括“解冻费、手续费”“私人账户转账”“小额返利”“内幕消息”“线下交易”“屏幕共享”等，其中“屏幕共享”是指骗子获取用户屏幕内的所有操作，用户个人信息将被骗子获取并以此来实施诈骗。

北京经侦指出，认准正规渠道，投资理财应通过银行、证券公司、持牌基金销售公司等正规金融机构购买，对来路不明的投资App、网络链接，坚决不下载、不点击；注意保存合同、转账凭证、聊天记录、宣传材料等证据。一旦发现异常或无法兑付，立即携带证据向公安机关经侦部门报案。

巨野县公安局强调，记住“三不”原则，不轻信，陌生电话、“内幕消息”“稳赚不赔”全是坑；不下载，非官方应用商店的App坚决不碰，尤其是对方发链接让消费者下载的；不转账，凡是让消费者往私人账户、陌生账户打钱的，立马挂断。

在核实机构和产品合规性方面，江西铜鼓农商行明确，查机构资质要通过国家金融监督管理总局官网、中国证监会等官方渠道，核实机构是否具备金融业务经营许可，无资质机构一律远离；查产品合规，正规金融产品均需备案登记，可通过官方平台查询产品备案信息，无备案、无实体业务的项目坚决拒绝；查资金流向，正规投资资金需进入机构对公账户，凡是要求转入私人账户、境外账户或非监管账户的，一律是骗局。

苏商银行特约研究员高政扬指出，消费者应牢记高收益必然伴随高风险，对宣称“稳赚不赔”“保本保息”“短期暴利”的项目保持高度警惕，切勿因贪图高额回报而落入投资陷阱。投资前务必核实机构资质，选择持牌金融机构及正规投资渠道，不轻信陌生推销、网络广告或所谓的“内部消息”。同时，需警惕以养老、虚拟货币等概念为包装的非法集资活动。投资者应树立理性投资理念，坚守风险与收益相匹配原则，强化法律意识与自我保护能力，切实守护好自身“钱袋子”。

理财需遵循资金规划合理、风险适配精准、资产配置理性的原则。高政扬强调，投资理财应以资金用途与使用期限为出发点，避免将短期内可能动用的资金投入长期限产品，防范流动性风险。投资者应结合自身风险偏好做好产品适配。风险偏好较低者可优先选择货币型、固定收益类等低风险产品；若希望在控制风险的前提下获取一定收益弹性，或可考虑“固收+”类产品。此外，应坚持理性配置，切勿仅凭短期收益表现盲目追逐高收益产品，重点关注产品底层资产与历史净值波动情况。

“投资者选择理财渠道时，应优先通过银行、持牌基金公司等正规金融机构办理，仔细核实平台资质与产品备案信息；不随意点击陌生链接、不加入不明投资群组，不向私人账户转账汇款；遇到疑问及时咨询金融监管部门或反诈机构，一旦发现疑似骗局，保留证据并立即报警，守护好自身财产安全”，王德悦如是说道。